Les meilleurs taux pour un crédit immobilier.

En réalisant votre première simulation de prêt immobilier en ligne, vous vous êtes probablement rendu compte qu’il existait une multitude de taux immobiliers pour votre projet. Découvrez pourquoi.

Le premier critère employé pour définir un taux immobilier est la durée de l’emprunt. En effet, les taux immobiliers proposés par les banques sont à l’image du risque qu’elles prennent à prêter de l’argent. Plus la durée de l’emprunt est longue, plus le risque de non-remboursement est grand, et donc plus les taux immobiliers augmentent.

Le meilleur moyen de bénéficier des meilleurs taux est donc de réduire la durée de l’emprunt au maximum, mais tout le monde ne peut pas se le permettre ! En effet, qui dit durée d’emprunt plus courte dit moins de mensualités, et donc nécessairement un plus petit budget. À l’inverse, si on souhaite emprunter une somme importante sur une courte durée, il faut se préparer à devoir rembourser des mensualités très élevées.

C’est la raison pour laquelle, en France, la durée moyenne d’un crédit immobilier est de 19 ans, ce qui représente un assez bon équilibre entre mensualités et taux. Dans les Pays de la Loire, plus d’un tiers des prêts immobiliers sont souscrits sur une période de 20 à 25 ans, tandis que seuls 14,4 % sont souscrits sur une période de 10-15 ans.

Pour un même montant et une même durée de remboursement, les taux immobiliers peuvent également varier d’une région à l’autre. Cela s’explique notamment par les différentes politiques commerciales adoptées par les banques nationales et régionales.

En effet, les banques utilisent les crédits immobiliers pour acquérir de nouveaux clients. Lorsqu’elles souhaitent gagner des parts de marché, elles proposent alors des taux immobiliers plus compétitifs que leurs voisines. Cela signifie qu’à un instant T, toutes les banques ne vont pas proposer les mêmes taux, de même que ce ne sera pas toujours la même banque qui proposera les meilleurs taux d’un mois à l’autre.
Or, quand il s’agit de faire varier les taux, les banques régionales disposent d’une plus grande liberté. Il est donc normal que les taux moyens varient d’une région à l’autre en fonction du nombre de banques régionales qui y sont implantées.

Le profil emprunteur est un critère important dans la définition du taux d’un crédit. En plus d’être déterminant dans l’évaluation de la capacité d’emprunt, le niveau de revenus peut aussi contribuer à faire baisser le taux d’emprunt. Comme le taux est à l’image du risque que la banque prend à prêter son argent, il sera plus avantageux si l’emprunteur dispose d’une plus grande capacité financière que le minimum requis pour son emprunt.

Pour un emprunt sur 10 ans en haute-Garonne, la plupart des emprunteurs se verront ainsi proposer un taux ordinaire de 0,79 %. Or, pour les plus hauts revenus (120 K € annuels ou plus à 2), ce taux ordinaire peut être ramené à 0,65 % !

Un crédit immobilier sur 10 ans est avantageux en termes de taux, mais pas forcément en termes de mensualités. Si vous souhaitez souscrire à un prêt immobilier sur une telle durée, vous devez bien réfléchir au poids de ces mensualités sur votre budget mensuel, et si vous allez pouvoir le supporter en cas de baisse de revenus ou de changement de mode de vie.

Dans tous les cas, vous devez vous préparer à défendre votre dossier auprès des banques, qui sont particulièrement exigeantes pour les crédits de cette durée. Elles seront tentées de vous proposer d’emprunter sur 15 ans pour réduire le risque tout en augmentant les intérêts.

Un prêt immobilier sur 10 ans est finalement intéressant pour quelques profils seulement : les personnes disposant de très hauts revenus ou d’un apport conséquent, ou bien les emprunteurs de plus de 60 ans qui n’ont d’autre choix pour pouvoir se faire accorder un crédit.